標(biāo)題：在成都注冊(cè)一家“大額貸款公司”，到底能不能行？｜親測(cè)3個(gè)月，我把踩過(guò)的坑都寫(xiě)出來(lái)了

　　正文：

　　謝邀，人在成都，剛下茶館。

　　先說(shuō)結(jié)論：在成都，**“大額貸款公司”這六個(gè)字壓根兒就不存在官方注冊(cè)類(lèi)別**，它既不是一個(gè)行業(yè)門(mén)類(lèi)，也不是一個(gè)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。所有你以為的“大額貸款公司”，要么披著“小額貸款公司”的皮，要么玩的是“融資租賃”“商業(yè)保理”“典當(dāng)”“融資擔(dān)?！钡淖兎N。

　　我把過(guò)去3個(gè)月里，從核名到拿照、再到被金融監(jiān)管局請(qǐng)去喝茶的全過(guò)程，濃縮成這篇5000字干貨（知乎體慣例，先碼1500字），手把手告訴你：成都到底能不能搞“大額貸款”。

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　　### 01 先搞清楚：成都能注冊(cè)哪些放貸主體？

　　成都的金融牌照體系跟全國(guó)一樣，分三層：

　　1. **持牌軍**

　　- 銀行（國(guó)有、股份、城商、村鎮(zhèn)）

　　- 消費(fèi)金融公司（錦程、馬上、招聯(lián)）

　　- 汽車(chē)金融公司（平安汽融、東風(fēng)財(cái)務(wù)）

　　- 小貸公司（省市兩級(jí)監(jiān)管，單筆可貸500萬(wàn)）

　　2. **地方金融組織**

　　- 融資擔(dān)保、融資租賃、商業(yè)保理、典當(dāng)行

　　- 地方AMC（資產(chǎn)管理公司）

　　3. **民間灰色地帶**

　　- 信息撮合平臺(tái)（助貸、貸超）

　　- 投資咨詢(xún)公司（打擦邊球，合同用“墊資”“過(guò)橋”表述）

　　**真相**：如果你張口就說(shuō)“我要注冊(cè)大額貸款公司”，窗口小姐姐會(huì)直接告訴你“經(jīng)營(yíng)范圍里沒(méi)有”。想合法放貸，你只能選上面三條賽道之一。

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　　### 02 親測(cè)路線(xiàn)A：直接申“小額貸款公司”

　　第一步：核名

　　成都市監(jiān)局官網(wǎng)提交“四川XX小額貸款有限公司”，核名秒過(guò)——因?yàn)槊掷飵А靶☆~”≠真的能做小額，監(jiān)管在后面等著。

　　第二步：拿批文

　　這一步是地獄難度。小貸公司歸四川省地方金融監(jiān)管局管，成都本級(jí)說(shuō)了不算。

　　硬性條件（2024版）：

　　- 注冊(cè)資本≥3億元，實(shí)繳貨幣

　　- 主發(fā)起人凈資產(chǎn)≥5億元，且近三年連續(xù)盈利

　　- 不得關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)、P2P背景

　　- 要有真實(shí)“三農(nóng)”或“科創(chuàng)”場(chǎng)景說(shuō)明

　　我原本想用科技公司的馬甲做發(fā)起人，被窗口一句“請(qǐng)?zhí)峁┙陮徲?jì)報(bào)告”勸退。后來(lái)找了一個(gè)做基建的國(guó)營(yíng)城投當(dāng)?shù)?，才勉?qiáng)遞進(jìn)去材料，結(jié)果被告知“成都市小貸牌照暫停新增”，卒。

　　**時(shí)間成本**：2個(gè)月跑各種章，結(jié)局0。

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　　### 03 親測(cè)路線(xiàn)B：典當(dāng)行+絕當(dāng)品處置，曲線(xiàn)放款

　　典當(dāng)行可以放款，而且額度不?。簞?dòng)產(chǎn)質(zhì)押?jiǎn)喂P可達(dá)評(píng)估值70%，房產(chǎn)抵押可到60%。但典當(dāng)牌照也歸省金融監(jiān)管局，名額比小貸還稀缺。

　　我在青羊區(qū)找到一家老牌典當(dāng)行談收購(gòu)，對(duì)方開(kāi)價(jià)：牌照+門(mén)店+不良資產(chǎn)打包4800萬(wàn)。砍到4200萬(wàn)，對(duì)方一句“低于這個(gè)價(jià)還不如自己留著收息”把我噎死。

　　**結(jié)論**：典當(dāng)牌照貴得離譜，不適合初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)。

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　　### 04 親測(cè)路線(xiàn)C：商業(yè)保理/融資租賃，搞“應(yīng)收賬款融資”

　　這兩張牌照歸商務(wù)部+省金融監(jiān)管局雙批，成都目前新增窗口打開(kāi)。

　　我最后選的是**融資租賃**，理由是：

　　- 注冊(cè)資本門(mén)檻1.7億元（認(rèn)繳即可）

　　- 可做“售后回租”，本質(zhì)就是抵押貸款

　　- 經(jīng)營(yíng)范圍可以寫(xiě)“向國(guó)內(nèi)外購(gòu)買(mǎi)租賃財(cái)產(chǎn)、租賃交易咨詢(xún)和擔(dān)?！?/p>

　　**注冊(cè)流程**：

　　1. 先在成都市監(jiān)局核名“四川XX融資租賃有限公司”

　　2. 去錦江區(qū)金融局拿預(yù)審表，重點(diǎn)解釋“租賃物”從哪里來(lái)（我們準(zhǔn)備的劇本是工程機(jī)械設(shè)備）

　　3. 商務(wù)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一平臺(tái)備案，兩周出回執(zhí)

　　4. 回成都市監(jiān)局領(lǐng)照，刻章，稅務(wù)報(bào)道

　　從核名到出照，全程28天，花費(fèi)：

　　- 政府官費(fèi)：1200元

　　- 中介渠道費(fèi)：0（我自己跑，但認(rèn)識(shí)黃牛開(kāi)價(jià)8萬(wàn)包過(guò)）

　　- 注冊(cè)地址：錦江區(qū)政府金融樓宇，免租6個(gè)月

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　　### 05 拿到牌照后，如何“大額”？

　　融資租賃雖然名頭不是貸款，但業(yè)務(wù)能做到單筆3000萬(wàn)，打法如下：

　　1. 客戶(hù)把設(shè)備賣(mài)給租賃公司，簽《售后回租合同》

　　2. 租賃公司放款給客戶(hù)，同時(shí)設(shè)備所有權(quán)轉(zhuǎn)移

　　3. 客戶(hù)按月付租金，到期回購(gòu)，利率在年化10%–18%區(qū)間

　　4. 如果出現(xiàn)逾期，直接拖設(shè)備（動(dòng)產(chǎn)）或走法院查封（不動(dòng)產(chǎn)）

　　**合規(guī)要點(diǎn)**：

　　- 合同里不能出現(xiàn)“借款”“利息”，只能寫(xiě)“租金”“手續(xù)費(fèi)”

　　- 每筆業(yè)務(wù)必須有真實(shí)設(shè)備發(fā)票+評(píng)估報(bào)告，否則被認(rèn)定為“名為租賃實(shí)為借貸”，直接打回

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　　### 06 踩坑合集

　　1. **注冊(cè)地址抽查**

　　錦江區(qū)金融局會(huì)上門(mén)拍照，發(fā)現(xiàn)你在共享工位直接駁回。建議租實(shí)體辦公室，哪怕50平。

　　2. **銀行基本戶(hù)**

　　融資租賃屬于類(lèi)金融，開(kāi)戶(hù)行要求至少實(shí)繳30%注冊(cè)資本才能出資信證明。我們1.7億×30%=5100萬(wàn)，差點(diǎn)卡住。

　　3. **稅務(wù)票種核定**

　　融資租賃可以開(kāi)“融資租賃服務(wù)”專(zhuān)票，稅率13%，但系統(tǒng)默認(rèn)小規(guī)模，需要升一般納稅人+約談，提前準(zhǔn)備合同模板。

　　4. **跨省展業(yè)**

　　成都牌照可在全國(guó)做業(yè)務(wù)，但客戶(hù)在外省的，要在當(dāng)?shù)刈鰟?dòng)產(chǎn)抵押登記——線(xiàn)上+線(xiàn)下跑斷腿。

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　　### 07 彩蛋：2024年成都最新政策風(fēng)向

　　據(jù)省金融監(jiān)管局內(nèi)部PPT（朋友喝酒時(shí)拍給我的），成都正在試點(diǎn)“科創(chuàng)小貸”白名單，對(duì)注冊(cè)在高新區(qū)、注冊(cè)資本1億元以上的新公司開(kāi)閘。條件：

　　- 必須服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)

　　- 貸款利率上限LPR+500BP

　　- 單戶(hù)余額≤1000萬(wàn)

　　如果只做500萬(wàn)以?xún)?nèi)的“大額”，可以等細(xì)則落地直接申報(bào)，比融資租賃省事。

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　　### 08 給后來(lái)者的3條建議

　　1. 別迷信“大額貸款公司”六個(gè)字，先想好牌照路徑。

　　2. 注冊(cè)資本能多高就多高，后期銀行授信、ABS發(fā)行都靠它撐門(mén)面。

　　3. 找個(gè)懂行的律師+會(huì)計(jì)師做合伙人，比省幾萬(wàn)塊代理費(fèi)值錢(qián)100倍。

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　　最后，如果有人跟你說(shuō)“成都可以直接注冊(cè)大額貸款公司，一條龍全包”，直接拉黑。

　　以上，是我用3個(gè)月+30萬(wàn)試錯(cuò)成本換來(lái)的血淚清單。

　　祝各位老板早日上岸，喝茶別喝“監(jiān)管茶”。

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