在財富傳承的眾多工具中，遺囑和保險常常被人們所關(guān)注。然而，當我們將目光投向海外保險時，會發(fā)現(xiàn)它在財富傳承方面似乎更具優(yōu)勢。本文將深入探討遺囑與保險在財富傳承中的作用，并重點分析為何海外保險能夠更勝一籌。通過對兩者的詳細比較，揭示海外保險在資產(chǎn)保護、稅務(wù)規(guī)劃、風險規(guī)避等方面的獨特之處，為您提供全新的財富傳承視角。想知道海外保險是如何在這場比拼中脫穎而出的嗎？快來閱讀正文，尋找答案吧！

　　1.在財富的繼承中，遺囑的功能和作用

　　2.人壽保險在財富繼承中的作用和地位

　　1.在財富的繼承中，遺囑的功能和作用

　　隨著財富創(chuàng)造一代的成長，這群高凈值個人已經(jīng)開始準備或正在準備退休規(guī)劃和家庭財富繼承規(guī)劃。

　　根據(jù)《中國私人財富報告》，自2013年報告以來，“確保財富安全”成為中國高凈值個人的首要財富目標，從此這個選項一直排在第一位。可見高凈值個人已經(jīng)開始重視“財富繼承”，未來對這一塊的需求會越來越大。

　　財富繼承最大的恐懼是財富成為遺產(chǎn)沒有前提條件。財富繼承方案的設(shè)計原則應(yīng)該是提前規(guī)劃，避免財富輕易成為遺產(chǎn)。一旦財富不可避免地成為遺產(chǎn)，也要避免因為規(guī)劃的實現(xiàn)而出現(xiàn)復(fù)雜的繼承程序。

　　之前以財富傳承為目標，重點是家族信任和家族辦公。本期我們選取了信任度相對較低、資本門檻較低的壽險保單，與普通遺囑進行對比，讓我們更直觀地了解不同工具在財富繼承中的“任務(wù)”。

　　一、遺囑

　　利用遺囑進行善后安排，可以直接傳達遺囑人的意愿。這是一個非常簡單的繼承方法，不顯示屬性類型。對于家庭成員簡單，自上而下關(guān)系融洽的家庭來說，也是不錯的選擇工具。

　　然而，關(guān)于遺囑的糾紛也很常見，特別是對于復(fù)雜的家庭(再婚家庭、多子女家庭、非婚生子女家庭等)。).爭奪財產(chǎn)的潛在風險更大，主要爭議往往發(fā)生在遺囑效力的認定上。

　　根據(jù)我國繼承法，遺囑有五種形式：公證遺囑、書面遺囑、書面遺囑、記錄遺囑和口頭遺囑。

　　毫無疑問，在以上所有遺囑中，公證遺囑是最有效的一種，因為它要求法定繼承人(無論是否是遺囑繼承人)一起到公證處，所有相關(guān)人員都同意遺產(chǎn)分配方案，這樣公證處才會出具繼承權(quán)公證書，持有后才能辦理繼承財產(chǎn)的相關(guān)手續(xù)。

　　雖然立遺囑總比沒有好，但目前仍有一些常見問題需要注意：

　　1.遺囑的有效性經(jīng)常受到質(zhì)疑

　　很多人被法院認定無效，是因為他們立遺囑時的書寫形式不規(guī)范，比如沒有日期，結(jié)尾沒有簽名，甚至使用了“我走后”這個詞。

　　2.遺囑的真實性受到質(zhì)疑

　　除了經(jīng)過公證的遺囑，其他形式的遺囑在繼承過程中往往面臨挑戰(zhàn)和挑戰(zhàn)，比如聲稱立遺囑人在立遺囑時是被脅迫的，精神狀態(tài)不好。

　　3.遺囑不能避免債務(wù)風險

　　遺囑實際上可以實現(xiàn)分配遺產(chǎn)的歸屬，也就是說立了遺囑之后，我還活著，他的財產(chǎn)權(quán)還屬于他，不能起到隔離個人風險的作用。另外，將來我國開征遺產(chǎn)稅時，可能會面臨大量的遺產(chǎn)稅。

　　4.隱私差

　　因為繼承公證必須在遺囑執(zhí)行前進行，因為這會導(dǎo)致遺囑內(nèi)容在繼承人之間的泄露，如果有人不認可，可能需要通過訴訟解決。

　　因此，相比之下，合格的人會考慮采用“高級”的方法來處理財富繼承，這在使用大額人壽保險、家庭信托或家庭辦公室時更為常見。但由于后兩者門檻較高，對資金數(shù)額有一定要求。

　　2.人壽保險在財富繼承中的作用和地位

　　但有錢人往往會結(jié)合各種形式進行配置。家庭信托建立后，與大額壽險不沖突。其實保單和信托有很多相似之處。除了稅收屬性，它們的結(jié)構(gòu)特征也可以與信托相比較。所以，當財富沒有達到設(shè)立信托的門檻時，可以參考使用大額壽險來規(guī)劃財富的繼承。

　　壽險在財富繼承方面優(yōu)勢明顯，被越來越多的高凈值個人認可。其優(yōu)點包括：

　　1. 指定受益人，避免繼承糾紛

　　在中國，第一繼承人包括配偶、父母和子女。第二繼承人是祖父母、外祖父母和兄弟姐妹。如果第一繼承人在位，第二繼承人沒有權(quán)利。所以保險可以直接指定受益人，避免糾紛。

　　其中，境內(nèi)保險的受益人僅限于填寫第一、二繼承人，境外保險沒有這個限制，可以指定保單受益人，這是法律允許和保護的。通過這樣的安排，保單的受益人可以被指定為我希望指定的任何人。

　　2.“規(guī)劃”遺產(chǎn)稅和個人所得稅

　　根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險金不是遺產(chǎn)，不需要征收遺產(chǎn)稅。同時，根據(jù)我國《中華人民共和國個人所得稅法》第4條規(guī)定，“保險賠款”免征個人所得稅。

　　目前，世界上有100多個國家征收遺產(chǎn)稅。雖然中國還沒有征收，但這是未來的大趨勢。在大多數(shù)國家的遺產(chǎn)稅法案中，都會有相應(yīng)的規(guī)定：遺產(chǎn)稅的追溯期。在開征遺產(chǎn)稅前5、3年，如果出現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的跡象和行為，將面臨遺產(chǎn)稅追溯期的審查。

　　因此，高凈值個人更有必要在本法案正式啟動前提前考慮規(guī)劃，以防止自我

　　己的資產(chǎn)因遺產(chǎn)稅而縮水。

　　3. 保障杠桿放大財富

　　對于人壽保險來說，投保人交給保險公司的是保險費，而當被保險人身故時，保險公司賠給受益人的是保險金額，一定會大于保險費（這與年金有所區(qū)別），這就是保險的杠桿功能。

　　過購買大額人壽保險來指定受益人，進行財富的繼承，可以免去法定繼承、遺囑繼承過程中的種種繁瑣程序，在被保險人身故時，傳承給保險合同指定的人一筆確認金額的錢。

　　4. 具有一定的債務(wù)隔離功能

　　由于高凈值人士不少是精英人士與企業(yè)家，難免會背負一定的杠桿，而身故保險金具有很強的專屬性，可以在一定程度上規(guī)避投保人生前的債務(wù)，可實現(xiàn)企業(yè)與家庭、夫妻、個人與子女、企業(yè)資產(chǎn)與個人資產(chǎn)方面的債務(wù)隔離。

　　5. 規(guī)劃子女的婚姻財產(chǎn)

　　子女結(jié)婚時，相對于父母的一次性贈予大額現(xiàn)金或房產(chǎn)，在婚后容易發(fā)生混同，一旦子女面臨離婚情況，有可能會其視為共同財產(chǎn)面臨分割，而保單架構(gòu)的設(shè)置，可以讓保單的受益人無論是在婚前還是婚后都一直保留受益人個人財產(chǎn)的屬性，即使離婚也不會被分割。

　　6. 保密性較高

　　法定繼承和遺囑繼承，需要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場，而保險公司讓受益人接受財產(chǎn)時，只會通知受益人及監(jiān)護人，不會通知其他任何人到現(xiàn)場。

　　遺囑與保險財富傳承工具的比較，為了體現(xiàn)保險類似信托的功能，在下表中將加入信托的對比：

　　常見的財富傳承方法和工具，其實都是在解決如何給錢的問題，各有特點，生前贈與和遺囑最簡單，（海外）保險是現(xiàn)金傳承之王，家族信托是超高凈值家庭的最愛，其實沒有最完美的工具，綜合使用，能解讀需求的就是一個好的財富傳承方案。

　　對于高凈值人士來說，好的財富傳承規(guī)劃需要↓

　　1. 梳理個人資產(chǎn)，明確需求；

　　2. 遺囑必不可少，應(yīng)該在專業(yè)人士幫助下，提前立下一份合理又有效的遺囑，定期更新；

　　3. 現(xiàn)金傳承可采用保險進行規(guī)劃，特別是海外保險在對沖貨幣貶值風險有較為明顯的作用；

　　4. 如果有條件，設(shè)立個性化的家族信托是最佳方案。

　　最壞的結(jié)果是什么都不做，沒有進行任何事先安排，一旦財富所有人去世，漫長的法定繼承程序就開始了，這是最容易引起糾紛的一種繼承方式。提前規(guī)劃，保護好“勝利的果實”，讓財富在家族延續(xù)。

　　財富傳承工具中，遺囑與保險比拼，（海外）保險更勝一籌？

　　摘要：本文探討了在財富傳承中遺囑和保險的作用，并指出在某些情況下，（海外）保險可能具有更大的優(yōu)勢。

　　1、財富傳承工具

　　在進行財富傳承規(guī)劃時，有許多工具可供選擇，遺囑和保險是其中兩種常見的方式。

　　2、遺囑的局限性

　　遺囑雖然可以明確財產(chǎn)的分配，但在執(zhí)行過程中可能面臨法律糾紛、稅收問題等挑戰(zhàn)。

　　3、保險的優(yōu)勢

　　相比之下，（海外）保險具有以下優(yōu)勢：首先，它可以提供更靈活的財產(chǎn)分配方式；其次，保險理賠通常較為迅速；此外，一些保險產(chǎn)品還可以享受稅收優(yōu)惠。

　　4、（海外）保險的特點

　　（海外）保險在財富傳承中更具競爭力的原因包括：國際化的資產(chǎn)配置、法律保護和保密等。

　　5、選擇適合的工具

　　在決定使用遺囑還是保險時，需要考慮個人情況、資產(chǎn)規(guī)模和傳承目標等因素。

　　Q1:遺囑和保險在財產(chǎn)分配上有何不同？

　　A1:遺囑需要通過法律程序執(zhí)行，而保險可以直接按照合同約定進行理賠。

　　Q2:保險在稅務(wù)方面有哪些優(yōu)勢？

　　A2:某些保險產(chǎn)品可能享受稅收優(yōu)惠，減少納稅負擔。

　　Q3:適合選擇（海外）保險進行財富傳承的人群有哪些？

　　A3:資產(chǎn)規(guī)模較大、希望進行國際化資產(chǎn)配置、注重隱私和法律保護的人群。

　　文章通過對遺囑和（海外）保險的比較，為讀者提供了關(guān)于財富傳承工具的信息。然而，在實際應(yīng)用中，應(yīng)根據(jù)個人具體情況咨詢專業(yè)人士，制定個性化的財富傳承方案。同時，法律法規(guī)可能會發(fā)生變化，也需要關(guān)注相關(guān)政策的調(diào)整。

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